Salary – Fixed Saving – Expense = Saving or Salary – Expense = Saving?

我相信小时候很多人都有储蓄的习惯，最传统的方法就是存进小罐子。那时候的我们是还不会赚钱还可以存到一些钱。怎么长大了，自己赚了钱却存不到一分钱？

早期很多人只懂得Salary – Expense = Saving， 实际上Salary – Expense = 0/negative。如果再加上钱不会用，就等于火上加油，生活多么辛苦。

现代社会很奇怪，薪水提高也不见得可以存到钱。现代社会就是今天赚今天花，明天再来打算。看了一些书，看了一些长辈的博客，从Salary – Expense = Saving 转变成Salary – Saving = Expense。
可是，我认为还不够，Salary – Saving = Expense 还是会导致负债。原因是很多人还是会把 expense 放第一，真的没办法，供车供屋子保险费吃喝玩乐样样不能少，那么怎么会有 saving。

Salary – Fixed Saving – Expense = Saving 是不是会对个人储蓄更好效果呢？原本saving变成fixed saving会有很大效果。最出名的方法就是mutual fund，让它每个月定期从你的发薪水的银行扣。除了大家熟悉的public mutual fund, 其实本人觉得 FSM 会更好的管道，不妨试一试。
http://www.fundsupermart.com.my/main/home/index.svdo

Fixed saving 可以以最低RM100。RM100真的很容易，少看几部戏院戏，少喝’高等’连锁店咖啡都有大大帮助存钱。

Expense 就要分清楚 fixed expense 和 various expense。Fixed expense 包括孝敬父母，车债，房屋债，保险费，Astro单，Streamyx/Broadband/Data plan等等。

至于 various expense 又可以分成 full various 和 semi various 。为什么various expense 又要分成两个组别呢？这是为了让个人有更好的金钱观念，当然也要看个人如何去诠释这两个组别。Full various 就是完全预算/估计不到的开销，而semi various 是还可以大约预算/估计得到的开销。事实上，很多所谓的 various expense 都可以大约预算的。如果你不是四处奔破的推销员，那么一个月的车油是可以估计的。如果你不是四处找吃的食神，食物方面也可以估计的。简单的结论是一个懂理财的人，various expense 也可以成为 semi-fixed expense。

如果Salary – Fixed Saving – Expense 之后还有剩余，那么这些钱就可以决定是entertainment expense 或 additional saving。我个人当然选择当作additional saving。

高教育的失败 Part 1

小孩子从小就被洗脑要好好读书，将来才会出人头地。事实真的是这样吗？当然，这也要看各人对出人头地的定义。有些人觉得成为一位工程师就算打工一辈子已经是出人头地了。有些人觉得做生意赚大钱才是出人头地。又有些人平稳自足的生活就是出人头地。

出人头地重要吗？ 受越高教育反而越自大。成绩越优秀反而越无法特出。看看身边曾经是全校全级第一的学生，就算是全马顶尖的优秀学生（管你是Dean list 还是 Tun list），出来社会打工也不就是普通员工一个。能够在事业上发光发热才是叫优秀，又或者能够创出一片天地才是最实际。

读那么书不见得赚大钱，读那么书不见得就会成功，读那么书不见得不会犯罪，读那么书不见得有多厉害。赚大钱最重要。一个高中毕业的17岁小年，如果他很聪明的努力，也许25岁已经有一片天地，到时候才来到学院报到都不迟。教育不是为了求知识，只是为了考试好成绩，你我都非常清楚这件事。如果一个大学生陪教授一晚或拍物质上的马屁，就可以获得A，何乐不为啊？

高教育最失败的地方就是没有教导大学生如何做人。

教育最失败的地方就是没有教导学生如何存钱还有存钱管道。续集

工程师的特征

曾经在佳礼看到一个论坛。他正在修读工程系，就块毕业了。我也不知道他从哪里听说还是看到哪些报道。抛了一个问题：‘是不是当了工程师过后，就会变成老土，地中海，为人木头石板之类的。’答案当然是‘YES’。

我也不明白为什么会这样。只要当了工程师数年，几乎全部特征就跑出来了。

外表：

1. 发型老土, 地中海

2. 肚腩

3. 肥胖

4. 穿着打扮老土 (没有时尚sense)

5. 木头一个，石板化

偏向/偏好（个人主观）：

1. Clubbing kaki通常喜欢载着女生们，喜欢开酒，喜欢耍帅扮很会喝酒

2. 都有玩股票。（通常玩了数年也感觉他们还在原地）

3. 对地产和科技特别有兴趣，可以没完没了

4. Manager级的通常都吝啬

5. 年轻的通常把钱花光

整体上最特出还是他们的外表。在工厂要找个帅的工程师，简直是超级难的任务啊。

聪明的运用信用卡赚钱

 想要通过信用卡赚钱首先必要条件就是守信用，就是准时还钱又不欠钱。

第二，就是只签上现金回扣的信用卡。当然，2合一（现金回扣 + 累计分数）。

现金回扣当然就是最直接的方式。比如，我每个月都享用OCBC Titanium 缴帐单(Astro, TM, TNB, Indah Water, MPPP等等)回扣5%的现金。RM 250~*0.05 = RM 12.5。

第三，就是理财的分期付款手法。可是这个方式却是90%女性不赞同的理财方式。分期付款是为了让每个月的开销cash flow好看。比如，要买一部3千块的手提电脑，RM3000/12 = RM250。每个月cash flow 只多出了 RM 250, 而不是一次过该月开销突然多出了RM 3000，该月就Salary - Expense = negative了。如果 多付出RM 250之后还有多余的钱可以投资赚取Compound Interest不是更好吗？

在此声明：这种分期付款只限于一次比较重本的花费。比如，3千块的手提电脑 – 3 Apr 2013至2 Mar 2014；1千块LCD Plasma TV – 1 Mar 2014至28 Feb 2015。规划是如此的重要。

当然，12个月分期付款不一定要12个月才还清，早两三个月还清更好。

信用卡推荐:

1) OCBC Titanium

2) Maybank Amex/ 2 Gold Card

3) Standard Chartered - 暂时性 - 直到15% petrol rebate 截止