创作：兜兜转转

verse
年轻的我
面对种种的诱惑
往往会茫然不知所措
点点滴滴当观摩

成长搜索
难免会起起落落
掌声让自己再次振作
勇敢面对新生活

chorus
忙忙碌碌的生活
我们开始失去自我
追寻一切为了突破
拥有未必能享受结果
兜兜转转的承诺
是否能够满足热火
看破之后学会拾掇

到后来又回到了最原初的暖窝

verse
拼命的我
风吹雨打从不放过
就是为了更好的生活
来者不拒的收获

时代风波
趋势改变的沉没
前进还是停顿的对错
自己抉择怎么做


chorus
忙忙碌碌的生活
我们开始失去自我
追寻一切为了突破
拥有未必能享受结果
兜兜转转的承诺
是否能够满足热火
看破之后学会拾掇

到后来又回到了最原初的暖窝



bridge
年纪慢慢的沦落
突然觉得自己好寂寞
找回清静的停泊
抛弃现实丑陋的懦弱

chorus
忙忙碌碌的生活
我们开始失去自我
追寻一切为了突破
拥有未必能享受结果
兜兜转转的承诺
是否能够满足热火
看破之后学会拾掇

到后来又回到了最原初的暖窝

筹到房屋头期·又要烦装修费 有钱买屋没钱修（青年房事）

筹到房屋头期·又要烦装修费 有钱买屋没钱修（青年房事）

报导：陈秀丽

年轻男女为一圆“居者有其屋”的梦想，好不容易筹到了房屋头期，拿到梦寐以求的钥匙，却又开始对着四壁空空的屋子发愁，烦恼没钱翻新及装修房子。

刚出来社会打拼的年轻人，大部分的薪金已经被车贷和衣食住行占据，导致平时储蓄也不多，几经辛苦后终于摆脱了“缺宅男女”的命运，买了一间单位，但接下来要面对装修费用窘迫的问题。

根据统计，我国年轻人多数在26岁开始就准备购买第一间房子成家立业。然而，在这个房价涨薪资不涨的失衡处境下，刚出来社会工作几年的年轻人不只要与通货膨胀抗衡，还要面对着高房价的梦魇。

平时，就算他们省吃俭用存下了一笔钱，还是感觉薪金永远追不上屋价，存到的钱永远不够给头期！就算四处奔波，几经辛苦成功筹到了高额头期后，最终还是要纠结于“有钱买房就没钱装修”的窘境。

这一期，由本报所推出的《青年“房”事》系列，访问了一名28岁的年轻人，每月薪金大约4000令吉，在这个城市中算是中产收入。然而，要应付一间屋子却丝毫不容易。

房子俨然成为婚姻的门槛。事主为了不让房子成了婚姻的“拦路虎”，毅然决定在未走入婚姻的坟墓前，先当起了房奴。惟，银行不批90%的贷款，导致事主必须支付高额头期，令到手头现金出现周转困难，最后只能搬进四壁空空的房子，是“有钱买房没钱装修”的活生生例子。

同样，这种例子也体现了现代年轻人在置业期间，所面对的种种难题之一。或许，很多人会归咎于年轻人没有储蓄的习惯导致没钱买屋子。然而，他们并不是没有储蓄，而是早已被每月的柴米油盐、固定开销和车贷压迫得喘不过气。

生活在这一个屋价高涨离谱的地区里，年轻人承受着沉重无比的压力。奈何，立业后就是成家的年龄了，他们最终还是要面对置业的残酷挑战。


游万奭：买屋子前 应先做好财务规划
青年在买屋子前应该做好财务规划，真正了解自己的财务状况，才来决定是否能应付每月的房贷和开销。

针对年轻购屋者“有钱买屋子没钱装修”的案例，国际特许财务规划师游万奭直指，时下年轻人往往在置业时过于“冲动”，加上目前市场都是攻打“心理战”，令人感觉“现在不买屋子，以后就不能买了”！

他说，在置业时，大家就应该了解手头上的现金流动，量力而为。他说，在扣除了房屋头期后，购买者必须还有一笔可流动的现金，以便应付贷款过程中的任何突发情况，或是支付房子之后的装修和开销。可是，往往购买者就是忽略了这一点，在置业前没有做好预算和财务规划，导致后来预算都出现超支情况。

“很多人都说搬新家，我用5000令吉装修就可以搬进去了，可是往往就越做越多，越买越多，最后可能动用了1万令吉来装修，这就是没有做预算的后果。”

若以上述的案例来谈，他认为事主既然已经搬进去住，那么就只能按部就班地去做，先解决手头上的问题，装修只有当手头松动时才来进行了。无论如何，他担心，以事主目前状况，一旦失去工作，那么就会陷入很大的困境。


【案例】银行不批90%贷款 支付高额头期后只能住空房


人算不如天算，银行不批90%贷款，动用所有现金来支付高额头期，最终只能搬进四壁空空的房子。

来自玻璃市的事主饶俊鎏（28岁）告诉本报记者，他大学毕业后就在槟岛工作，初期开始薪金只有区区的逾千令吉，扣除房租、汽车贷款、平日开销和偿还贷学金后，就所剩无几了。“不要说存钱，每月的开销没有超支就很好了。”

他坦言，一开始根本就无法存钱，后来换了工作，薪金才慢慢增加，也开始有了一些储蓄。在槟岛工作期间，饶俊鎏一直都是租房间居住。近几年来，也开始打算自己买房子自居，并完成“人生大事”，与相识多年的女友“拉埋天窗”。

有一天，他恰巧看到邻居要出售房子，出价21万令吉，由于相当喜欢那里的环境，与家人商量后就决定购买。“原本我打算给10%，即大约2万令吉的头期，不料银行却不批我90%贷款，令到我顿时措手不及。”

他解释，当时银行给予的原因就是他曾经和父亲联名购买过产业，因此无法获得90%贷款。“因为这件事情，我几乎走遍了槟城各大银行询问，得到的结果都是一样，也因此被拖延了大约1个月。”

他说，当时屋主方面也给予压力，希望他可以快点完成购屋程序。在迫于无奈的情况下，只好把公积金、手头上的股票和基金都兑现，才能支付大约4万令吉的头期。另外，再加上律师费和印花税等，前前后后用了大约5万令吉。

“由于贷款方面不如预期般顺利，买了房子后，还需要装修、购买简单电器和家具。但，这时我手中的钱已经不够用了！”他无奈地说，那么辛苦买下一间房子，谁想马马虎虎搬进去啊？


暂时买些必备电器 待装修后再打算
按照计划，原本饶俊鎏打算把一部分的钱拿来当作装修和装置新家的预算，不料却因为贷款方面出现了难题，被迫把所有的储蓄都用在头期上，之后就所剩无几了！

目前，他只好暂时先买一些必备的电器，搬进四壁空空的房子，装修只能留到之后才来打算了。无论如何，他直言自己的梦想屋子类型是半独立排屋，但是自己的薪金却追不上房价升幅，暂时也还不想迁移到威省居住，就只好降低要求。

薪金屋价不平等（青年房事 系列一）

薪金屋价不平等（青年房事 系列一）
报道：陈秀丽

“屋价不停涨，薪金却没有起！”

这是许多居住在市区人民的心里话！在屋价和薪资不对等的情况之下，导致置业成了他们生活中面对最大的难题，尤其是刚踏出社会的打工一族年轻人，更难为了他们只能望楼兴叹，在年轻人的圈子里常有人这么说，“要买首间屋子，根本就是‘痴心妄想’！”

目前，我国屋价的排行，以雪隆（巴生谷）为首，接着是柔佛和槟城。这些黄金地段房产价格高企，对海外投资者尚算便宜，但是对一般市民而言，已经远远超过了可负担范围。

其中，在寸土如金的槟岛，近年来更是顶着“世遗“光环，使到旅游业炽热，此外加上制造业创造了无限就业机会，令到槟岛的黄金地段买少见少；槟岛房价在过去12年来的涨幅超过一倍，年轻人要在槟岛置业，可谓“高不可攀”。

虽然槟州政府以落实居者有其屋为施政目标之一，但事实上房价不停迈前的脚步没有停过。《光华日报》即日起推出《青年“房”事》系列报道，访问多个来自不同背景和阶层的城市年轻人，从他们置业的问题个案，探讨现实一面。

银行缩紧条件 房贷门槛提高

槟城屋价高居不下，不只是低收入年轻人无法置业，类似情况同样发生在中等收入的年轻人身上，情况令人忧虑。

刚踏出社会工作几年的年轻人，即使每月有大约2500令吉至5000令吉的收入，属中下收入群体，但是在薪金和屋价不平等的现实中，再加上国家银行缩紧房贷条件下，导致他们最终跨不过银行房贷门槛，只能望楼兴叹。

近年来，槟城工业和旅游发展蓬勃，创造了无限就业机会，导致槟城人口逐渐稠密。在“人多地小”的情况下，在槟岛的黄金地更是“买少见少”，屋价也随之翻倍飙升。

目前，在槟岛，普通排屋要价至少76万令吉、新建公寓也不少于35万令吉，难为了我国的中产阶级的打工一族，即不符合购买廉价屋的资格，也无法应付高额的房贷，只能望楼兴叹，感叹薪金永远追不上房价升幅！

随着国家银行缩紧房贷申请后，申请房贷者皆以净收入（即扣除公积金、其他个人贷款）来做为标准，使得年轻人打工一族经常面对跨不过银行房贷门槛的难题，最终不能如愿买到屋子。近两年来，这种情况更是明显。

对刚踏入社会的大学资格的年轻购房者而言，他们的月薪介于2500令吉至5000令吉，属于中产阶级的打工一族，以平均2500令吉（未扣除其它贷款和公积金）的收入来计算，若要获得金融机构批准房贷，即不可超过收入的三分一，换言之，这一批人群只可负担大约17万令吉的房产。

然而，在槟岛，17万令吉要购买到环境理想的单位并不容易，况且公共交通系统并不发达，刚踏入社会的年轻人必须先买一辆轿车代步，已是一件平常事。薪金扣除了车贷，再减去衣食住行样样开销后，他们的储蓄已所剩无几，要在屋价高涨的情况下置业，就显得更困难。

这一期的《青年“房”事》，访问了一名面对着房贷无法过关的年轻人，他虽然辛苦存下了一笔房屋头期，可惜置业过程并不如他想像的那么容易，处处碰钉子，面对高涨的房价而倍感沉重压力，甚至一度想要放弃。

案例：“心水”屋银行估价少 不符合银行贷款条件

楼价高企，银行估价少，看中“心水”屋，无奈不符合贷款条件，只能作罢！

在槟岛长大的李宏达（27岁），中学毕业后，就踏入社会工作，目前任职电脑程序技术人员，每月的薪金及津贴大约是2600令吉。从以前开始，他就和母亲过着租房子的生活。至到4年前，有了一笔储蓄，计划要买房子自居。

他接受本报访问时坦言，目睹槟岛屋价不断飙涨，担心若现在还不置业，以后就会更困难！由于槟岛的新建公寓价格过高，他为了摆脱“缺宅男女”的命运，只有向二手屋着手，以便尽快提供更舒适的环境给家人居住。

在槟岛市区置业原本是李宏达意愿，惟，眼见屋价高涨已成了现实，无奈只好扩大范围到西南区一带寻找，希望尽快实现置业梦想。而他对房屋的基本要求是，环境舒适和单位适中。

这年来，李宏达不断从网络、报章等，寻找二手屋的买卖资讯，由房屋中介带领前往看过的房子也不少于10间，过程中一直面对着屋价高涨问题而倍感压力，他甚至一度想放弃买屋子，心想不然就继续租房子吧！只是，最后还是觉得要给家人更好的居住环境，才坚持继续寻找。最终，他找到了一间属意单位，大约900方尺，要价32万令吉。“我和母亲都相当满意这间房子，900方尺也恰好能让我在不久的将来组织一个小家庭。”

他无奈地表示，头期不是最大问题，只是银行贷款方面出现了很大难题。“我希望能获得银行25万令吉贷款，但是向几间不同的银行代表询问过了，最多只是能借贷22万5000令吉，有些甚至都不批我贷款。”

无法获得银行贷款 李宏达:薪金不高

收入不高及银行估价少，是李宏达无法获得贷款的原因。

询及他无法获得全数贷款的原因时，他直言是薪金不高，其次就是银行估价少。他说，薪金扣除600令吉的车贷和固定开销后，就无法符合银行的贷款条例。另外，银行的估价师也指这间屋子的价值是大约20万令吉，屋主所售卖的32万令吉是未来2015年的屋价，估价与房价差距大。

向多家银行查询后，普遍上他都是因为同样问题导致无法成功借贷。无论如何，他说，银行方面不能借贷也不能做什么，只好继续再找，希望可以找到比较便宜和满意的屋子了。

银行房屋估价师严厉把关 避免过程中出现欺诈

避免房屋在估价过程中出现欺诈成分，银行估价师严厉把关！

针对以上的案例，房屋估价少导致事主借不到足够的房贷。槟城一名产业估价师杨秉鸿接受本报记者访问时表示，其实银行估价师在对房屋进行估价时都格外小心，主要是避免有心人把装修费用都加入房贷之内，出现欺诈成分。

他举例，若买一间房屋的价格是30万令吉，有心欺骗的人可能向银行声称屋价是35万，其实另外5万令吉是要来做为装修用途，因此估价师都必须严厉把关，避免这样的问题出现。

“当然，有些二手屋在转手时确是装修到很完善和新颖，估价师也会考虑这些因素，提高房屋价值”。无论如何，他也不排除现在的屋价高涨，有些屋子已超越市场价格，导致估价时出现那么大的差距。他建议，事主可另外聘请其它估价师，或要求估价师亲自上门估价，那价值就会更准确。

他认为，事主还可以找家人或兄弟姐妹一起联名购买，那借贷时就会比较容易过关。综合分析，中产收入的年轻人，在置业过程中最常遭遇到的困惑和难题，就是收入不符合银行贷款条件，不能成功借贷买屋。无奈只能继续租房子过生活，成为时下典型的“缺宅男女”！

光华日报

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这是大部分人的内心写照，尤其是年轻一族毕业生一族，不是个个出来就有能力买屋，有能力也要看有无地段给发展商建才行。普遍上，大部分人进入社会工作后，第一件事必然是买车代步，第二个一定是开始筹划置业。大马现在才推公共交通已经太迟了，人民对公共交通没有信心，买车更好，以公共交通便利著称的台湾早期就开始在做了，那边的人不买车只买电单车，上下班坐公共交通，一个地方的巴士路线可以很多，每隔十五分钟一趟，再来就是高铁系统，一小时多来回高雄和台北，一天内来回，距离是槟城和吉隆坡。大马若想发展高铁恐怕国内廉价航空会亏损，台湾是没有国内航线的。由于我国公共交通的不便，所以大家选择了买车，一间家可以多达四五辆，接着供车之后就影响了买屋计划，房价又一直高上去，每一件事是息息相关的。

对AmDynamic Bond Fund下手了

昨天决定了，买下1k的AmDynamic Bond Fund。毕竟AmDynamic Bond Fund 是风险指数1最好的首选了，不想再错过。
一买就赚了RM3.89。如果接下来都稳定的话，一定会加码。它将会是我的保本最好工具了。

现在手上又多了一个bond fund， 如果OSK-UOB Emerging Markets Bond Fund再不争气，我会放弃它，毕竟它差不多达到我的底限了。

AmDynamic Bond Fund
风险指数：1（低）
回馈：目前处于7－8%
历史：超过１０年
股息：每年2次

FSM Fundsupermart

FSM, Fundsupermart 是我第一针输入Bond Fund。不知不觉一年多了，虽然赚得不多，但是还是赚多过亏啊。

我的理念就是贵人教我的，一定要学会保本还有纪律。我不像ＹＹ那么勇敢，一下子就投资股票。我还是比较保守，做好基本功，培养纪律，慢慢进入股票行。
这一年来，买了Bond Fund 包括 AmBon Islamic, RHB Islamic Bond Fund, Hwang Select Bond Fund, OSK-UOB Emerging Markets Bond Fund.

1)AmBon Islamic
风险指数：１（低）
回馈：每年５％
历史：超过１０年
股息：每年2次

在我守住了９个月，赚得不多才十几块，所以最后决定放弃了，把钱投入OSK-UOB Cash Management Fund, 赚取每日2.9％-3.0％的利息好过。
严格来讲，这个fund还是可以买的，只是太慢了，看不到前景。搞不好FD还比它好一点点。

2) Hwang Select Bond Fund
风险指数：2（低）
回馈：每年6%-7%
历史：超过9年
股息：每年4次

这个原本想和Ｂ一起投资的fund。可惜，６月开始到现在都不稳定，下滑很多。我和Ｂ一人每月RM100到6月为此已经４个月停止了。我想退出，Ｂ却要我继续，看情况如何。股息还是继续，可是就一直下滑。我会继续观察，毕竟还没有到我底限。

3) OSK-UOB Emerging Markets Bond Fund
风险指数：5（中等）
回馈：目前处于1%
历史：未满2年
股息：每年3次

这个fund当初2012 一月刚推出时真的不错，很多人都建议买，偏偏那时候我还要观察，毕竟指数5还有很新。我在今年３月份才开始RSP，可惜它开始下滑得很厉害，现在还在困扰着要不要放，而且菜７个月，卖掉是否太快了，好像没有给它机会。因此，我决定继续观察，让它度过２０１４年再研究情况如何。这个fund呢，我就不大建议大家买了，干脆买股票会更好如果状况允许的话。

4) RHB Islamic Bond Fund
风险指数：1（低）
回馈：目前处于6－7%
历史：超过１０年
股息：每年1次

这是我观察蛮久的一个fund,原本是首选的，偏偏我不选。过后，它的确给我了肯定的表现，加上去年fund的方针改了使得更加有把握。这个fund也是让我赚最多唯一的一个fund。年头开始到现在都在赚，是个不可错过的好bond fund之一，特别推荐！


目前手上的３个bond fund （RHB Islamic Bond Fund, Hwang Select Bond Fund, OSK-UOB Emerging Markets Bond Fund)，还是会坚守着
最近看到最强的bond fund - AmDynamic Bond Fund 重新空开买卖，手很痒了，应该会在这个星期之内考虑好就会下手了。

努力做补习功课

为了补习这条路，我开始求上进了。我不可以就这样止步。

1）数学- 我开始研究SPM阶段的。
2）高级数学 - 虽然中学时成绩不是很好，所以重新学习，相信有心一定可以。
3）国语/英语 - 继续努力，随时候命。唯一不能做到的是sastera尤其是SPM阶段的sastera，真的太难了。

补习已经是目前唯一可以帮我跳出工业区上班族。